Что выгоднее: автокредит или лизинг?

Пришло время обзавестись автомобилем и вы раздумываете, как бы сделать это подешевле? «Рамблер. Деньги» помогут.

Павел Соловьев / Коммерсантъ

Сейчас автомобили есть почти у половины россиян. Кто-то покупает их, сразу выплачивая всю стоимость, кто-то – в кредит. Но существует и менее популярный вариант, который почему-то чаще оставляют на откуп юрлиц. Лизинг. Мы выяснили, чем кредит отличается от лизинга и что выгоднее для простого покупателя.

Автокредит

Это такой процентный заем, выдаваемый банком под определенную цель – покупку автомобиля.

Речь идет о залоговом кредите, ведь ваш автомобиль остается в ведении банка до тех пор, пока вы не выплатите ему последнюю копеечку.

Чаще всего люди прибегают к услугам так называемого классического автокредитования. Они обращаются в банк или к кредитному брокеру, который выступает посредником между покупателем и банком (или автодилером). Затем банк и заемщик средств заключают договор – в нем всегда прописываются все условия сделки, величина процента по кредиту, первый взнос, обязательства сторон. После чего – о, счастье! – происходит покупка автомобиля.

Впрочем, автомобиль теперь – ваш, да не ваш. Ведь, как мы уже говорили выше, он по-прежнему находится в залоге у банка. А значит машину нельзя продать, подарить или обменять. Если вдруг за автокредит будет нечем платить, автодилер или банк могут запросто забрать «железного коня» – в качестве неустойки.

Отсюда плюсы и минусы этого вида кредита.

Самый существенный плюс – можно обзавестись автомобилем, не имея значительного капитала. Купить машину и сразу оплатить ее получается далеко не у всех, да и копить иногда бывает сложно. Кроме того, человек, покупающий машину в кредит, может выбрать ту, какая ему нравится, а вовсе не ту, на которую удается наскрести денег.

Теперь к минусам. Честно говоря, их больше, чем плюсов. Во-первых, это довольно сложная процедура оформления договора и достаточно жесткие требования к заемщику средств у банка. Во-вторых, это сам факт нахождения автомобиля в залоге у кредитной организации. В-третьих, это удорожание стоимости машины. Проценты могут набежать весьма «ощутимые», а еще надо оплачивать обязательную ежегодную страховку.

Автолизинг

Это покупка и передача автомобилей во временное владение и пользование за установленную плату на основании договора между лизингодателем и лизингополучателем.

Схема лизинга в целом выглядит проще схемы автокредитования.

Человек обращается в компанию, занимающуюся такими сделками, и поясняет, какую машину хотелось бы иметь. Затем быстро проходит оформление документов и заключение договора. С этого момента он — лизингополучатель. Лизингодатель, в свою очередь, покупает для него автомобиль и передает в личное пользование. Это ключевое слово!

Собственником автомобиля будет лизингодатель. Поэтому он принимает на себя все хлопоты – регистрация авто, прохождение техосмотра.

Лизинговые платежи, к слову, обычно меньше выплат по кредиту. Однако это только потому, что они рассчитываются без учета остаточной стоимости.

Остаточная стоимость – это деньги, которую лизингополучатель платит в конце срока лизинга, если хочет получить авто в собственность.

Вот мы и подобрались к плюсам и минусам автолизинга.

Безусловный плюс такой «аренды» – то, что лизингодатель берет на себя все технические заботы об автомобиле. Также многих привлекает то, что пакет документов для оформления машины в лизинг минимален (заявление, паспорт, водительское удостоверение).

Какие минусы. Ну, во-первых: этот автомобиль все-таки находится в собственности лизинговой компании. И при малейшей задолженности авто могут изъять, как его и не было. Во-вторых, пользователь авто не имеет права сдать его в субаренду. В-третьих, физические лица, увы, не обладают налоговыми льготами на лизинг автомобилей (а вот юридические – очень часто).

Что же выбрать?

Ответ на этот вопрос не очевиден. Если брать в расчет ситуацию, когда автомобиль покупается в целях длительного (до 5 лет) пользования, в случае лизинга еще и с последующим его выкупом, то автокредит будет выгоднее.

Ниже приведен сравнительный анализ расчета стоимости автокредита и автолизинга на машину стоимостью 690 тыс. рублей.

Но! По популярным маркам типа Opel или Nissan скидка лизинговых компаний может составлять до 10% – это позволяет сделать расчет ежемесячных платежей намного ниже (иногда – в два раза), чем по автомобильному кредиту.

Вывод: в России выгоднее покупать автомобиль в кредит. А вот в США – наоборот. Это связано с тем, что там бюджет физического лица рассматривается как бюджет предприятия. Если человек берет автомобиль в лизинг, он получает точно такие же налоговые льготы, как и юридическое лицо.