Залог автомобиля при получении кредитования в любом банке России является обязательным условием.
Угроза частичной или полной утраты залога при угоне или крупном ДТП, а также обесценение его в результате небольших повреждений и ремонтных работ, заставляет банки требовать с клиента обязательное страхование всех рисков по программам КАСКО. Обязательно ли КАСКО при автокредите и можно ли обойти это требование банка?
Что представляет собой
КАСКО – это система страхования, предусматривающая добровольное заключение договора между собственником автотранспортного средства и страховой компанией.
Такие страховые программы позволяют владельцу автомобиля не терпеть убытки в результате повреждения, утраты или угона – всю сумму убытка компенсирует страховая компания. При этом не имеет значения, является страхователь виновником произошедшей аварии или нет.
Стоимость КАСКО для собственника (величина страховой премии) рассчитывается исходя из тарифов страховой компании и зависит от нескольких факторов:
- модели автомобиля и его рыночной стоимости;
- количества лиц, которые могут управлять автотранспортным средством, их возраста и водительского стажа;
- политики страховой компании.
Некоторые страховые компании предлагают возможность оплаты страховых премий в рассрочку.
Почему банки навязывают
Залог автомобиля – один из самых высокорисковых видов залога для банка, выдавшего кредит.
По сравнению с недвижимостью, стоимость которой возрастает со временем, а риски утраты в результате какого-либо несчастного случая минимальны, авто за время кредитования может потерять в стоимости до 50%, а вот риски ДТП и потери в результате хищения очень высоки.
По договору страхования КАСКО, если автомобиль приобретался в кредит, банк-кредитор является выгодоприобретателем.
Этот пункт договора предполагает следующие варианты выплат при наступлении страхового случая:
- при наличии просроченной задолженности, в зависимости от её суммы и сроков, банк получит часть страховой выплаты по риску «Ущерб» в размере просрочки;
- если заемщик является злостным неплательщиком, но оснований для изъятия залога еще нет, банк вправе получить всю выплату по любому риску;
- при тотальной гибели или угоне автомобиля, банк из суммы страховой выплаты закрывает весь долг заемщика, а оставшуюся сумму (если страховая выплата выше остатка долга, например, при досрочных погашениях) перечисляет на счет заемщика; если суммы выплаты не хватает для погашения (например, есть просрочки), остаток долга закрывает заемщик за счет собственных средств.
Как видно, при любом риске банк получает дополнительные гарантии выплат и позволяет заемщику получить средства страховой компании только после согласования с ним. Такая процедура существенно снижает риски утраты залога и невозврата выданной ссуды.
Можно ли не платить КАСКО при автокредите
Банки-кредиторы требуют не только заключение договора страхования, но и предоставление его копии для кредитного досье. Дополнительно потребуется предоставить платежные поручения или иные документы, которые подтверждают оплату страховой премии в срок.
Если банк обнаружит задержку оплаты страховой премии в срок, превышающий 5 дней, он вправе запросить дополнительное письмо из страховой компании с подтверждением того, что договор продолжает действовать.
Если возможность отсрочки оплаты прописана в договоре, таких писем не понадобится, поэтому рекомендуется предоставлять в банк не только полис, но и копию самого договора и правил страхования.
Это позволит избежать придирок по мелочам и дополнительных трат времени на оформление справок из страховой.
Чем грозит неуплата
В том случае, если кредитным договором предусмотрено оформление страхования в течение какого-либо срока после получения средств (например, в течение 10 дней), а договор страхования заключен не был, банк вправе использовать несколько рычагов воздействия на заемщика:
- начисление штрафов и пеней в фиксированном размере или в процентах от суммы долга;
- повышение процентной ставки по кредиту до уровня ставок по программам кредитвоания без страховки КАСКО;
- обращение взыскания на залог;
- выставление требования о полном погашении кредита в срок до 1 месяца.
Чаще всего банки стремятся идти на компромисс и много раз предупреждают клиента, прежде чем ввести какие-либо санкции.
Как не платить
Если в программе кредитования предусмотрено обязательное страхование, то не оплачивать его и не подписывать договор не получится.
Для того, чтобы не платить КАСКО, возможно следовать нескольким схемам:
- Выбрать автокредит без КАСКО . По таким программам банками предусмотрены более строгие условия, так как риски их существенно возрастают. Ценовые параметры меняются и могут стать совсем невыгодными для заемщика:
- увеличивается процентная ставка до уровня 30% в год;
- дополнительно уплачиваются разного рода комиссии: за выдачу кредита. Обслуживание счета, ведение досье;
- банк более придирчив к способам подтверждения дохода, стажу и кредитной истории потенциального заемщика;
- Оформить страховку по франшизе. Такой способ подходит для опытных водителей и не слишком поощряется кредиторами. Согласно таким программам существенно сокращается размер страховых премий, так как мелкие повреждения заемщик может ремонтировать самостоятельно.
- Сумма страховки может быть включена в основной долг. Стоимость кредита для заемщика при этом немного возрастет, однако, риски утраты автомобиля снизятся, как и комиссии банков.
На второй год
После окончания первого года кредитования банку уже становится понятной платежная дисциплина конкретного заемщика, уровень его ответственности и доходов.
Если заемщик вносил платежи раньше срока, закрывал кредит досрочно или за период действия договора воспользовался какими-либо некредитным продуктом финансовой организации, банк скорее всего пойдет на уступки.
А также банк может предоставить заемщику следующие льготы:
- оформление страхования в неаккредитованной компании, тарифы которой более выгодны для заемщика;
- сокращение обязательной страховой суммы;
- отсрочка оформления страхования. Если заемщик планирует крупное досрочное погашение.
На третий год
Помимо вышеуказанных преференций от банка, к третьему году кредитования, при условии аккуратной езды, возможно получение льгот и от самой страховой компании.
Смягчение страхового тарифа и снижение стоимости автомобиля уже не делает страховку такой обременительной для кошелька заемщика.
Банк при отсутствии просрочек за указанный период при письменном заявлении заемщика может предоставить ему возможность не страховать автомобиль, если сумма основного долга достаточно невелика.
Например, при остатке тела кредита в размере 95000 рублей и сумме страхования –2 000 000 рублей. банк вполне может позволить себе не требовать страховку. Особенно это касается кредитов с наличием поручителей и созаемщиков.
