Можно ли отказаться от автокредита? О таком выходе из положения заемщик начинает задумываться в том случае, если поторопился при выборе автокредитной программы, не учтя всех особенностей и последствий помесячного погашения займа. До чего обидно будет, получив на руки ссуженные финансы, увидеть на сайте другого банка автокредит с более выгодными условиями! Кроме того, может возникнуть непредвиденная жизненная ситуация, которая резко изменит финансовое положение либо направление жизненного пути. К примеру, у заемщика неожиданно появится денежная сумма, которой не хватает для покупки автомашины, или вдруг серьезно заболеет сам получатель автокредита или член его семьи. Также, непредвиденно может возникнуть потребность переезда в другой город или другую страну, или заемщик получил травму и вследствие нее уже никогда не сможет управлять автотранспортом.
Может ли быть безубыточным отказ от автокредита?
Можно ли отказаться от автокредита? Если получение займа на покупку автомобиля находится в стадии оформления, то отказ от подписания кредитного договора не принесет несостоявшемуся заемщику каких-либо финансовых убытков. Но после того как он поставил свою подпись на бланке соглашения с банком, подтвердив, таким образом, свое согласие со всеми договорными пунктами, при отказе от суммы автозайма, поученной даже пару часов назад, возникнут серьезные трудности и возможно даже препятствия, которые в обязательном порядке повлекут за собой дополнительные денежные расходы.
Выдавая автокредит и накладывая обременение автомобиль, приобретаемый на деньги кредитного учреждения, банк обеспечивает себе ежемесячное получение прибыли с инвестируемой суммы в течение всего оговоренного в кредитном контракте срока. В стоимость автокредита заложены также все затраты банка по оформлению автокредита. Сотрудники кредитного института провели соответствующие действия по оценке кредитоспособности заемщика и прогнозировании будущих рисков, связанных с его личностью. Их труд естественно должен быть оплачен.
Поэтому банк предусмотрительно заложил в условия автокредитной программы ограничения, связанные с отказом от автокредита. Кредитор разрабатывает пункты договора с обязательствами для заемщика, в которых в ежемесячное погашение автокредита вкладывается возмещение финучреждению финансовых потерь. И банк, естественно, быть в убытке не желает.
Можно ли отказаться от автокредита или на каких условиях можно расторгнуть договор автокредита?
В том случае, если по условиям программы предусмотрено получение автокредита наличными средствами в кассе банка, и денежная сумма еще не внесена автосалону в уплату за автомобиль, то банк примет назад сумму автокредита в полном объеме, удержав с кредитополучателя комиссию за оформление автокредита, открытие счета и обналичивание денежных средств. Вероятнее всего, будут также сняты проценты, указанные в графике погашения первого месячного платежа. Если покупка автотранспорта уже была осуществлена с оформлением залогового договора, то процедура будет сложнее.
Итак, деньги банк выдал, автосалон автомобиль продал, договор залога на автопокупку подписан. И вдруг, держатель кредита обращается в банк о возвращении полученной денежной суммы. О быстром расторжении договора автокредита и без финансовых потерь мечтать не стоит.
Какие существуют варианты возврата денег банку до срока?
- Погасить автокредит досрочно.
- Рефинансировать автокредит.
Рассмотрим каждый из этих способов, дающих возможность вернуть досрочно деньги банку, подробнее. Предупредим с самого начала, что в обоих случаях дело это хлопотное и растянутое на некоторый срок.
Можно ли автокредит погасить досрочно?
Банкам крайне невыгодно получить выданные кредитодержателю средства, раньше оговоренного в договоре срока. Инвестированные финансы должны работать и приносить прибыль, а не лежать в хранилище финучреждения без дела. Поэтому при обращении заёмщика с просьбой о досрочном погашении займа банком будет оказано сильное сопротивление.
Несколькими годами ранее, чтобы исключить всяческие попытки со стороны кредитополучателя возвратить выданные денежные средства обратно ранее указанного в графике платежей срока, в кредитный договор вносился пункт о моратории на досрочное погашение автокредита.
Запрет на досрочный возврат взятых у банка в долг финансов распространялся либо на весь период выплаты автокредита, либо только на половину или треть срока. Но аннуитетный график погашения ссуды составлялся таким образом, что вся сумма, составляющая процентное вознаграждение банку, была распределена в платежах так, чтобы к окончанию периода моратория она была почти полностью выплачена. Это достигалось тем, что самый первый платеж почти полностью состоял из процентов и далее в последующих платежах величина процентной части выплаты совсем не намного уменьшалась. И практически, по истечению первых нескольких месяцев, остаточная сумма займа уже почти полностью составляла тело автокредита.
Кроме того, за разрешение вернуть остаток автокредита досрочно банк взимал комиссию, довольно ощутимо бьющую по карману. С заемщика брали плату под предлогом платежа за пересчет всего платежного графика заново.
А какова сегодня возможность досрочного погашения автокредита?
А нынче можно ли автокредит погасить досрочно? Совсем недавно все изменилось для заемщика в лучшую сторону.
Российское правительство с сочувствием отнеслось к трудностям его граждан, возникающим при попытках вернуть ссуженные средства раньше срока. Обратив внимание на то, что эти препятствия искусственно создаются банками с выгодой для себя, Госдума в октябре 2011 года одобрила и приняла законопроект, регламентирующий порядок взаимоотношений заемщика и кредитного учреждения при обращении первого о разрешении внести долг вперед последней даты, чем указано в графике платежей. В гражданском кодексе РФ этот закон помещен в качестве поправки к пункту 4 статьи 809. Норматив вступил в силу в 11 ноября.
Теперь для возврата банку ссуженных средств раньше срока даже не требуется его согласие. Заемщику достаточно за 30 дней предупредить кредитный институт в письменном виде о своем желании, и банк обязан пересчитать остаточную сумму, которая подлежит возврату, абсолютно бесплатно. Как видите, такой способ отказаться (избавиться) от автокредита сможет быть осуществлен не ранее, чем только через месяц.
Рефинансирование автокредита
Включающий в условия программы негативные нюансы автокредит можно рефинансировать. Что это означает? Невнимательно прочитав договор займа на авто при оформлении автокредита, его получатель со временем обнаруживает, что, согласно программам автокредитов в других банках, процентная ставка могла быть и ниже, и срок уплаты долга кредитному учреждению продлен на большее время.
И сразу возникает желание отказаться от автокредита и оформить новый заем на авто с лучшими условиями. Идя навстречу интересам клиента, некоторые банки предлагают перекредитование автокредита. То есть такой кредитный институт оформляет у себя новый автокредит, а с задолженностью заемщика старому банку расплачивается перечислением денежных средств сам новый инвестор. После этого старый кредитор снимает обременение с автомобиля, и новый банк оформляет автомашину в залог. К примеру, рефинансирование автокредита предлагается Росбанком, ГУТА-Банком, Сбербанком. Таким образом, можно отказаться от невыгодного автокредита с переоформлением ссуды с более удобными и лучшими условиями.
