Приобрести автомобиль. отстегнув кругленькую сумму наличных, могут далеко не все граждане, а копить на мечту можно годами, к тому же этот вариант не всегда удаётся привести в исполнение. Современными финансово-кредитными организациями предоставлено решение проблемы – покупка авто в кредит на выгодных условиях. Сегодня практически каждый второй автомобиль приобретён таким образом. Спрос на банковские ссуды обусловлен значительным снижением процентных ставок, которое наблюдается благодаря жёсткой конкуренции финансовых учреждений. Новые программы кредитования позволяют безотлагательно обзавестись желанным автомобилем с минимальными потерями денежных средств на выплатах процентов. Чтобы выбрать лучший автокредит без «подводных камней», необходимо рассмотреть все возможные предложения от надёжных организаций, зарекомендовавших себя в данной сфере услуг.
Особенности автокредита
Целевой заём, как и потребительский, имеет свои преимущества и недостатки. Решать, какой вариант окажется выгоднее, только вам, ведь даже при самых удачных условиях сделки и мягких требований со стороны банка у клиента может быть попросту недостаточно средств на погашение ежемесячной оплаты. При оформлении автокредита требуется внести первоначальный взнос размером от 10 до 50% стоимости автомобиля. Рассматривая предложения от различных организаций, следует учитывать и дополнительные расходы в виде страхования машины, своей жизни и работоспособности. Автокредит имеет следующие отличительные особенности:
- Заём выдаётся финансовой организацией исключительно на покупку машины.
- Современные программы кредитования предполагают пониженную процентную ставку 8 – 12%, но могут составлять до 18% годовых, что в любом случае выгодно отличает автокредит от обычного потребительского, проценты по которому обычно выше как минимум вдвое.
- Сроки кредитования невелики и составляют 3 – 5 лет.
- Автомобиль до окончания погашения долга находится в залоговом имуществе у банка, что является гарантией вашей оплаты.
- Свидетельство о регистрации транспортного средства хранится в финансовой организации, предоставившей ссуду вплоть до завершения выплат. Проводить любые сделки по передаче авто другим лицам без разрешения банка вы не сможете.
- Для оформления целевого займа потребуется покупка страхового полиса КАСКО. Если программа кредитования не обязует клиента приобретать страховку, он же и оплачивает все затраты на ремонт авто в случае ДТП.
В последние годы большой популярностью пользуются совместные программы автосалонов и банков, что облегчает процесс проведения процедуры. При этом экспресс-кредиты всегда предполагают вероятность большей переплаты. Кроме того, круг программ автокредитов сужается, ведь автосалон не может сотрудничать со всеми банками в одночасье. Аналогично дело обстоит и со страховыми компаниями.
Целевой заём денежных средств на покупку машину выдаётся не каждым финансовым учреждением, тем не менее, выбор на сегодня достаточно широк. Определив, какие банки дают автокредит, и каковы их условия, можно подобрать оптимальный вариант, затем (пока рассматривается ваша заявка) отправиться на поиски подходящего автомобиля.
Альтернативным вариантом является потребительский кредит. Процентная ставка по нему будет значительно выше, но плюс в том, что автомобиль, купленный за средства, взятые у банка, является с первого дня приобретения вашей собственностью, а не предметом залога. При этом сроки погашения кредита увеличены.
Где лучше взять автокредит
Условия банками предлагаются самые разные, также отличаются и требования, предъявляемые к клиенту, поэтому чтобы выяснить, в каком банке будет самый выгодный автокредит, придётся досконально изучить рынок банковских услуг. Прежде всего, необходимо определиться с ценовой категорией автомобиля и моделью, от этого во многом зависит, какая программа кредитования вам больше подойдёт. Условия заключения договора существенно отличаются при покупке машины с пробегом. Рассмотрим, на какие параметры следует обратить внимание, а также какой банк выбрать для автокредита, чтобы максимально выгодно оформить сделку.
Программа государственного субсидирования
Некоторые финансовые организации выдают автокредиты с господдержкой граждан. Программа являет собой компенсацию в размере двух третьих частей процентов банку от государства. Оплата рассчитывается путём вычитания из базовой ставки банка 2/3 ставки рефинансирования, в результате чего клиент заплатит по кредиту на 6,5 – 7% меньше. Чтобы получить самый выгодный автокредит с субсидиями от государства, необходимо соблюсти ряд условий:
- выбранный автомобиль должен весить до 3,5 тонны, а его стоимость не превышать 1 млн. 450 тысяч рублей;
- субсидируются только новые машины отечественного производства или иномарки российской сборки;
- минимальный первоначальный взнос не менее 20% от суммы;
- сроки договора составляют до трёх лет.
Договор кредитования с поддержкой государства можно заключить в финансовых организациях ВТБ 24, ЮниКредит, Центр-Инвест, Сетелем Банке и других. Если по каким-либо причинам такой вариант приобретения авто вам не подходит, есть резон обратить внимание на другие программы.
Минимальная процентная ставка
Данный параметр указывает на сумму, которую заёмщику придётся переплатить сверх стоимости авто, поэтому, выбирая, в каком банке лучше взять автокредит, в первую очередь обратите внимание на процентную ставку. Как правило, чем меньше сроки, на которые рассчитан договор, тем ниже будет переплата. Рассчитать самостоятельно сумму, которую придётся переплатить, можно при помощи онлайн-калькулятора, практически у каждого банка на сайте функционирует данная опция. На сегодняшний день минимальная процентная ставка наблюдается в ЮниКредите, Банке Москвы, УралСибе, Эксперт банке, где предлагается самый дешёвый автокредит под 8 – 1 2% годовых.
Первоначальный взнос
Как правило, финансово-кредитные организации оформляют договор с условием первоначального взноса, который в некоторых случаях может составлять до 50% от стоимости автомобиля. При этом можно рассчитывать на небольшую процентную ставку, тогда как отсутствие взноса предполагает большую переплату в процессе выплаты займа. Получить автокредит без внесения первоначального вклада можно в ВТБ 24, МДМ-банке, Алтайэнерго. Кроме повышенной процентной ставки, обычно организации выдвигают дополнительные требования к договору. Какой вариант выгоднее, рассматривать следует индивидуально, исходя из собственных финансовых возможностей, а также лояльности программ, предлагаемых банком.
Страхование КАСКО
Оформление страховки автомобиля чаще всего является одним из главных и обязательных условий кредитования. КАСКО не отличается дешевизной услуги, но в случае отказа от страхования, сэкономить можно будет только на первых порах, процентная ставка при этом возрастёт. Многие финансовые организации не ограничивают клиента в выборе страховщика, поэтому страховка может не включаться в сумму займа, а может быть оплачена отдельно из собственных средств покупателя.
Необходимые документы
Многие банки сегодня предлагают клиентам программы кредитования без лишней бумажной волокиты. Чтобы получить автокредит, сегодня достаточно предъявить паспорт гражданина РФ и второй документ на выбор, например, водительское удостоверение или ИНН. Однако облегчённое оформление договора предполагает внесение большого первоначального взноса и повышения процентных ставок, что обусловлено рисками банка из-за невозможности оценки объёмов дохода клиента. Оптимальные условия кредитования в данном случае предлагают Сбербанк, ВТБ 24, Росбанк, Банк Москвы.
Выбор автомобиля: новый или с пробегом
Современные системы кредитования позволяют купить как новый, так и подержанный автомобиль. Покупка может осуществляться в автосалоне или у частного лица, но автокредиты на машины с пробегом выдаются немногими банками, а сделки имеют ряд условий, например, автомобиль не должен быть старше установленного возраста, пробега, учитывается состояние ТС и прочие моменты. Лучшие предложения на приобретение б/у авто предоставляют Газпромбанк, Сбербанк, Росбанк.
Специальные программы от автопроизводителей
Официальные дилеры от крупных автомобильных концернов часто предлагают специальные программы для клиентов. Таким образом, приверженцы конкретной марки могут приобрести машину по максимально выгодным условиям кредитования. Яркими примерами являются банки Тойота и Рено Ниссан. Специальные предложения могут носить сезонный характер, а также доступны по согласованию автосалона с финансовой организацией.
Рейтинг банков, выдающих автокредиты
Изучая рынок банковских услуг, обратите внимание также на рейтинги финансовых учреждений, занимающихся автокредитованием. Залогом безопасности сделки будет выбор надёжного банка, наиболее популярного и востребованного среди потребителей. Среди организаций, выдающих экономные автокредиты, первую строчку рейтинга занимает Эксперт банк, у которого самая низкая ставка с учётом государственного субсидирования. По репутации и числу оформленных займов лидируют Сбербанк (включая дочернее предприятие Сетелем банк) и ВТБ, за ними следуют Русфинанс, ЮниКредит и Росбанк.
Подводя итоги, отметим, что наиболее выгодными по стоимости являются предложения организаций на условиях первоначального взноса с оформлением документов в стандартном порядке. Экспресс-займы с минимальным пакетом документов отличаются высокими процентными ставками. Как правило, и сумма первоначального вклада будет немаленькой, преимущество такого кредита лишь в скорости его выдачи. Займы без первого взноса также предполагают высокий процент переплаты.
Заключая договор, следует обратить внимание на наличие скрытых платежей, штрафных санкций, а также комиссии за досрочное погашение. Какой автокредит будет выгоднее, однозначно определить трудно, лучше рассмотреть несколько предложений, чтобы подобрать оптимальный вариант в индивидуальном порядке. Оформлять договор в автосалоне или напрямую в финансовом учреждении – выбор за вами. Любой из способов имеет свои преимущества. К тому же существуют возможности получения дополнительной скидки от дилера, а также программы лояльности для своих постоянных клиентов от банков.
