Всегда ли выгодно досрочное погашение автокредита в банке. Однозначно можно ответить, что если нарушается порядок погашения автокредита, то может начать работать долговой кредитный калькулятор, включенный банком. В этом случае — досрочное погашение автокредита будет совсем не выгодным.
Если вы недоплатите хотя бы 5 руб. при досрочном погашении, то при кабальных процентах, прописанных в договоре, через пару лет станете должником банка на сумму в несколько тысяч рублей.
Текст договора автокредита
Предположим, что вы решили купить подержанный автомобиль и, помимо первоначального взноса в половину стоимости авто, оформили автокредит на сумму 100 тыс. руб.
При заключении банковского договора автокредита, вам предложат для подписания несколько листов текста, набранного достаточно мелким шрифтом. Текст договора автокредита содержит в большом количестве финансовые и специальные термины, которые простому заемщику не всегда понятны, например:
- оферта,
- цессия,
- контрактация и др.
Чтобы избежать подводных камней при подписании договора, следует его внимательно прочитать и изучить, даже если потребуется увеличительное стекло для чтения. Непонятные термины в договоре обязан вам пояснить сотрудник банка доступным языком.
Такая дотошность способна предостеречь от подписания заведомо не выгодных условий, в плане штрафных санкций и, условий досрочного погашения автокредита.
Досрочное закрытие автокредита
При благоприятных условиях и, отсутствии в договоре штрафа за досрочное погашение кредита на автомобиль, через полгода вы решили выплатить оставшуюся сумму и закрыть автокредит.
Звоните в банк, согласовываете сумму остатка по автокредиту, которую необходимо выплатить, чтобы досрочно погасить автокредит.
После этого, через отделение банка, вносите оговоренную сумму и, успокаиваетесь с надеждой, что автокредит погашен. У вас останутся на руках квитанции о внесенных платежах на сумму порядка 120 тыс. руб. и, автомобиль, за который вы досрочно рассчитались с банком по кредиту. Справку о погашении автокредита, как правило, никто в банке не плучает.
Поэтому, вполне может оказаться, что через год-другой, вам позвонят из коллекторного агентства и, потребуют вернуть долг по кредиту, который может составить двойную цифру первоначального кредита.
Схема погашения автокредита
Как такое может случиться, спросите. Очень даже просто, если банк использует следующую схему погашения автокредита. Сумма досрочного платежа, которая должна была погасить кредит, зачисляется на депозитный счет в банке.
То есть, банк не проведет ваш платеж, как досрочное погашение автокредита, а будет считать это, как поступление средств на ваш счет.
С этого счета банк, впоследствии, будет исправно списывать суммы ежемесячного платежа и, проценты по кредиту. В какой-то момент средства на этом счете закончатся и, также исправно, будут начисляться пени и штрафы на остаток, якобы непогашенного, долга по кредиту.
Почему такое может быть, если вам назвали сумму, которая требуется для досрочного погашения и закрытия кредита. В этом случае действует элементарная математика. Вам сообщили сумму с учетом единоразового начисления процентов на оставшуюся невыплаченной часть кредита. Поэтому для клиента и бывает выгоднее досрочно погасить автокредит, так как не будет ежемесячных процентов по кредиту.
Такая ситуация с погашением кредита может возникнуть в том случае, если вам сообщили сумму, необходимую для погашения кредита в пятницу, а внесли вы её в банк в понедельник.
За два дня набежит с процентами уже другая сумма и, той первоначальной суммы, не будет хватать на закрытие кредитного счета.
Дальше банк будет из внесенной суммы ежемесячно списывать средства, как было рассчитано кредитным калькулятором при заключении договора.
Справка о досрочном погашении автокредита
Если вы решили досрочно погасить кредит:
- Необходимо лично подойти в банк и попросить банковскую выписку о всех платежах и, полной сумме задолженности по кредиту.
- Не коем случае не решать вопрос выплаты остатка по кредиту, через телефонный разговор с сотрудником банка.
- Если вы полностью внесли сумму остатка по кредиту, то требуйте официальную справку о том, что банк подтверждает закрытие кредитного счета и, полное погашение автокредита.
- Ваше право потребовать у банка предоставить выпуску по счету, в которой должны быть отражены все платежи и суммы начисленных процентов, а также финансовый результат закрытия счета автокредита.
Справка о досрочном погашении автокредита должна содержать сведения, что ваши обязательства перед банком по кредитному номеру счета исполнены в полном объеме.
До тех пор, пока у вас нет на руках банковской справки, нельзя считать законченной вашу кредитную историю в конкретном банке.
Для оформления справки потребуется всего лишь минут 20, но это способно уберечь в последующем от больших потерь, как в плане времени, так и в материальном плане. Ни кто не хочет, чтобы покупка автомобиля в кредит была бы испорчена конфликтом с банком.
