Что выгоднее — автокредит или лизинг?

Еще недавно российский потребитель мог приобрести автомобиль у официального дилера двумя способами: за наличный расчет, с помощью банковского кредита.

Но теперь рынок предоставил возможность оформить машину в лизинг на физическое лицо.

Этот способ давно распространен в странах Европы, в США.

Что такое автокредит и лизинг?

Сначала определимся с основными понятиями финансовых продуктов:

• автокредит — финансирование покупки машины;
• автолизинг на физическое лицо — финансирование пользования автомобилем с возможностью его выкупа.

Обоими финансовыми продуктами преследуются разные цели .

Если Вы намерены ездить на новом автомобиле, меняете их раз в три года и желаете минимизировать затраты на авто, выбирайте лизинг. Если Вы приобретаете автотранспортное средство на более длительный срок, рассмотрите кредит.

Но машина — товар, который быстро обесценивается, не считается доходным инструментом для вложения средств.

Для сравнения рассмотрим отдельно условия получения автокредита и лизинга.

Автокредит

Это процентный заем, который выдается банком или другим кредитным учреждением физическому лицу на приобретение автомобиля.

Этот вид потребительского кредитования пользуется большим спросом среди российского населения. Особенности кредита :

• целевой: деньги тратятся только на покупку машины;
• залоговый: авто остается в залоге у банковского учреждения до полного погашения кредита.

Оформляют кредит в банке или через автосалон. Автосалон сотрудничает с несколькими банками. Заявка на автокредит рассматривается несколько часов или день.

Но годовая ставка по кредиту здесь будет выше на несколько процентов, чем при обращении лично в банк. Могут появиться дополнительные платежи при оформлении.

При подаче заявки в банк нужно собрать больше документов, а срок рассмотрения длится до недели. Но можно получить выгодный годовой процент.

Пакет документов

Для получения положительного решения по автокредиту необходимо предоставить следующие документы:

• паспорт;
• водительское удостоверение;
• справка 2-НДФЛ о доходах;
• копия трудовой книжки, ее заверяет работодатель;
• заявление-анкета на бланке банка.

Перечень неполный. Иногда банки требуют копию свидетельства о браке, копию паспорта супруга/супруги.

Программы, которые предлагают оформить автокредит только по паспорту и другому документу, удостоверяющему заявителя. Они стоят дороже.

Процесс получения автокредита:

1. Выбор автомобиля с учетом реальных возможностей.
2. Выбор банка и кредитной программы, которую тот предлагает. Сбор документов.
3. Оформление договора купли-продажи после положительного решения банка.
4. Оплата первоначального взноса. Размер предусматривает проект кредитного договора.
5. Постановка транспортного средства на учет в ГИБДД. Становятся на учет после подписания кредитного договора, получения автомобиля.
6. Подписание страховых договоров. Оплачиваются обязательные по требованиям банка страховки. Автомобиль — залог банка. Если машину угонят, если она не будет подлежать восстановлению в случае аварии, банк получит страховое вознаграждение.
7. Заключение кредитного договора. Затем банк переведет денежные средства на счет продавца машины.
8. Получение автомобиля. Вы получите регистрационное свидетельство собственности. Оригинал паспорта транспортного средства останется в банке до полного погашения кредита.

Многообразие видов автокредитов:

1. Классический. Выдают во всех банках, которые занимаются автокредитованием. Процентные ставки не очень высокие, от 11% годовых. Оформляется на срок до шести лет. Но по такому кредиту приобретается только новый автомобиль.
2. Экспресс-автокредит. Сотрудник банка в автосалоне предлагает оформить кредит на понравившуюся машину за час. Процентные ставки тоже не очень высокие, но, кроме погашения процентов и основного долга банку, заемщик ежемесячно выплачивает отдельную комиссию. Около 6% в год от первоначальной суммы кредитных средств.
3. Автокредит на приобретение машины с пробегом в салоне. Обычно выдвигается требование: выбрать машину не старше пяти лет, чтобы на момент погашения кредита машина не была старше 10 лет. Ставки начинаются от 12% годовых. Минусы: нужен первоначальный взнос, салоны берут комиссионные, оформляется КАСКО на весь срок.
4. Машина с пробегом у частного лица. Условие: продавец — собственник машины, необходимо наличие регистрации у продавца в том же районе, где расположен банк. Кредит выдается на три года. Ставка от 14%.
5. С маленькой процентной ставкой или вовсе без процентов. Условия: первоначальный взнос, продаваемый автомобиль участвует в такой акции. Обычно приходится устанавливать дополнительные опции.
6. С отложенным платежом. Весь срок кредитования заемщик оплачивает только часть суммы. На момент окончания срока он остается должен 20-40% от стоимости автомобиля. Вернуть его можно: разовым платежом, оформить еще рассрочку в банке, продать автомобиль обратно в салон.

Процентные ставки могут измениться в зависимости от трудоустройства заявителя, его дохода, суммы первоначального взноса и других условий.

Преимущества и недостатки автокредита

Собственником автомобиля является физическое лицо, которое оформило кредит. Банк — залогодержатель. В техпаспорт можно вписать и владельца, и членов его семьи, которые захотят управлять машиной.

• автомобиль — собственность покупателя;
• довольно низкий первоначальный взнос;
• низкая ставка госпошлины за нотариальное удостоверение кредитного договора;
• множество разных схем погашения;
• длительный срок выплаты автокредита (5-7 лет);
• возможность страховать автомобиль в любой страховой компании, которая аккредитована банком, выдавшим ссуду;
• в 2018 году продолжилась государственная программа автокредитования, которая позволяет приобрести транспортное средство на еще более выгодных условиях.

• заемщик должен быть прописан в регионе, где покупается машина;
• требуется высокая «белая» зарплата;
• минимальный стаж работы на одном месте — 3-6 месяцев;
• обязательное страхование КАСКО, ОСАГО, обязательное страхование жизни заемщика;
• скрытые комиссии, дополнительные платежи;
• банк имеет право поднять процентную ставку;
• банк обязательно извещают об изменениях в жизни (смене места проживания, работы, развод), иначе могут последовать крупные штрафы.

Рассмотрим, каковы преимущества и недостатки автолизинга, а также чем лизинг автомобиля отличается от кредита.

Автолизинг

Это вид арендных отношений. Автолизинг для физических лиц — приобретение и передача автомобиля во временное владение и пользование за оплату.

Основание — договор между лизингодателем и лизингополучателем. Это долгосрочная аренда автомобиля без обязательства выкупить его.

Клиент выбирает автомобиль у официального дилера, лизинговая компания приобретает машину, затем передает клиенту. После завершения срока договора клиент возвращает транспортное средство в лизинговую компанию.

Выкупить автомобиль можно, но суть продукта состоит в оплате пользования автомобилем, но не его полной стоимости.

Требуется минимальный пакет документов: обычно это заявление, паспорт, водительское удостоверение. Оформление лизинга проще оформления кредитования.

Заключается договор, по которому Вы становитесь лизингополучателем. Затем лизингодатель покупает автомобиль, который Вы хотите, передает его Вам в пользование. Но собственником остается лизингодатель .

Он занимается регистрацией авто, прохождением ТО и прочими хлопотами. Лизинговые платежи меньше кредитных выплат. Остаточную (выкупную) стоимость фиксируют в договоре. Она неизменна.

Плюсы лизинга:

• необходимо гораздо меньше документов для оформления, чем при автокредите;
• дополнительные платежи (страхование, постановка на учет в ГИБДД, проведение ТО, транспортный налог) обычно берет на себя лизингодатель, а затраты закладываются в ставку по лизингу;
• ежемесячные платежи ниже, переплаты по процентам отсутствуют (автомобиль возвращается);
• выплачивать всю стоимость автомобиля нет необходимости;
• отсутствие дополнительных комиссий, сборов;
• быстрое рассмотрение заявки на получение автомобиля в лизинг (пара часов);
• если произошло ДТП, лизинговая компания берет на себя все процедуры;
• стоимость ТО лизингового автомобиля ниже, чем кредитного;
• возможность отсрочки погашения суммы;
• легкая смена автомобиля, так как продажей старого авто занимается компания.

• более высокий стартовый взнос, процентные ставки (13-18%);
• более дорогая госпошлина за оформление лизингового договора у нотариуса;
• меньший срок займа (3-5 лет);
• собственник — компания, физическое лицо — арендатор;
• ограничение пробега до 25 000 км в год;
• выезд за границу на приобретенном в лизинг автомобиле осуществляется только после официального разрешения лизингодателя.

Компания имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке, если лизингополучатель не выполняет обязательных требований, например: оставляет машину не на платной охраняемой парковке, сдает в аренду третьим лицам, не уведомляя об этом лизинговую компанию, использует ее в качестве такси, не соблюдает пункты страхования машины.

Автолизинг подойдет Вам больше, если Вы:

• хотите менять машину раз в три года, предпочитаете управлять новым автомобилем;
• аккуратно и грамотно эксплуатируете автомобиль;
• не планируете самостоятельно его модернизировать (тюнинговать, перекрашивать, проводить другие значительные изменения);
• переживаете период раздела имущества;
• Вам необходимо сделать факт наличия автомобиля публичным (есть множество ситуаций, когда это удобно).

Еще раз об отличиях

Основное из них: при приобретении авто в кредит собственником является покупатель (физическое лицо), который оформил кредит. При лизинге нет процентных ставок, переплат по процентам, так как автомобиль возвращается.

Машины в лизинг можно приобретать без первоначального взноса. Автокредит при нулевом авансе возможен не во всех банках и с повышением процентной ставки.

Итоговые расходы по автокредиту и автолизингу:

1. Если лизинг не предусматривает переход авто в собственность лизингополучателя, то ежемесячный платеж будет ниже, чем у автокредита. Но после выплаты кредита машина остается у собственника, а при лизинге машину возвращают.
2. Если клиент после длительной эксплуатации решится выкупить автомобиль и стать его собственником, то переплата будет значительная, так как нужно будет оплатить страховку КАСКО, ОСАГО, оплатить транспортный налог, добавятся другие платежи. Тогда автокредит является более целесообразным и экономичным способом приобретения машины.

При автокредите машина изымается через суд, если есть просрочка по договору. Лизинговая компания же изымает авто без суда.

Если у Вас плохая кредитная история, проблемы возникнут в обоих случаях. Процедуры проверки кредитоспособности идентичны. Отказ в кредите еще не означает одобрение автолизинга и наоборот.

Автокредит или лизинг — что выгоднее? У обоих способов есть позитивные и негативные стороны. Каждый автолюбитель решает сам, какой способ выбрать.

Если Вы желаете периодически обновлять автомобиль, Вам больше подойдет его аренда. Если Вы мечтаете о машине, которая бы верно прослужила Вам много лет, кредит будет более выгоден.