С каждым годом количество автомобилей, заполняющих автомагистрали страны, стремительно растет. При этом статистика утверждает, что половина из них приобретается с помощью автокредитования. Как правило, заключая договор с банком, будущий владелец автомашины уверен в своей платежеспособности. Но жизнь переменчива. И вот финансовое положение в прошлом крепко стоящего на ногах человека терпит неприятные изменения, в связи с чем кредитор перестает получать ежемесячные платежи по автокредиту.
Случиться может всякое: увольнение с работы, потеря дополнительного заработка или серьезная болезнь. Такие ситуации крайне губительны для стабильного материального положения заемщика и его кредитной истории. В лучшем случае заемщик начинает задерживать платежи, внося их с опозданием, хотя задержка в срок до 5 дней грозит должнику лишь минимальным размером пени. В худшем случае банку придется взыскивать с клиента денежную сумму в судебном порядке. Чтобы не навлечь на себя проблемы, заемщику следует хорошо продумать выход из такой ситуации.
Передача залогового автомобиля банку
В том случае, когда финансовые возможности заемщика резко сокращаются до минимума, верный способ решить проблему непогашенного автокредита – продать автомобиль, находящийся под залогом в банке. Схема такова: заимодавец в лице сотрудника банка оформляет разрешение на продажу автомашины, которое позволяет в зависимости от содержания договора либо осуществить продажу совместно с заемщиком с помощью аукциона, либо дать должнику возможность самому найти покупателя на автомобиль.
Элементарный выход из такой ситуации – передать купленную по кредиту автомашину банку-кредитору, который самостоятельно продаст машину, вычтет из вырученных денег обозначенную сумму, а все, что останется, вернет заемщику.
Однако этот вариант имеет существенный недостаток – цена на автомобиль снижается с каждым годом в среднем на 10 %. Поэтому продажа автомашины после трех лет эксплуатации в лучшем случае сумеет покрыть лишь остаток по кредиту, в худшем – должнику придется добавлять недостающую сумму из личных средств.
Рефинансирование автокредита
Есть менее радикальный способ избежать проблем с автокредитом – погасить его новым кредитом, взятым на более выгодных условиях. Заемщику следует помнить, что рефинансирование возможно только в том случае, если нет просроченных задолженностей по действующему кредитному договору. Поэтому если заемщик имеет хорошую кредитную историю, но чувствует, что в ближайшее время не сможет ее поддержать, ему следует подумать о рефинансировании. Нужно заранее обратиться в любой доступный банк и найти подходящее кредитное предложение.
Преимущество рефинансирования заключается в увеличении срока кредитования, за счет чего снижается сумма ежемесячных выплат. Если лучше поискать, возможно, удастся найти кредит с более низкой процентной ставкой, что будет более выгодно плательщику. Если материальные проблемы должника не изживут себя в ближайшее время, он сможет свободно реализовать вышедший из-под залога автомобиль по рыночной стоимости.
Реструктуризация автокредита
Нерадивому должнику, попавшему в сложную ситуацию, следует убедить банк в целесообразности изменения условий действующего кредитного договора. Обычно кредитные учреждения легко идут на контакт с клиентом по этому поводу. Это обусловлено стремлением банковских служащих сохранить клиента и его будущие отчисления по займу, не испортив при этом отчетные финансовые данные. Заемщик же, в свою очередь, получит небольшую отсрочку, позволяющую восстановить свои финансовые возможности.
Банки-кредиторы предлагают следующие направления реструктуризации автокредита:
— возможность оттянуть выплату основного долга. Как правило, такую отсрочку могут дать как на 3 месяца, так и на 12, что позволит заемщику в течение этого времени вносить только проценты;
– «кредитные каникулы» – приостановка платежей на оговоренный срок (максимум на 6 месяцев). Заемщик может получить такую отсрочку только в том случае, если сможет документально подтвердить свою финансовую несостоятельность в связи с болезнью или потерей работы;
— изменение кредитного договора в том пункте, который регламентирует сроки выплат. В этом случае банк составляет дополнительное соглашение, предоставляющее заемщику более длительный период кредитования, что помогает значительно снизить ежемесячные платежи;
– при ярко выраженных колебаниях на валютных рынках продуктивнее будет произвести смену валюты, в которой был получен автокредит, на другую, более выгодную.
Если банк не идет на встречу
Случается, что недобросовестный работник банка не идет на уступки заемщику, попавшему в беду. Если такое случилось, следует сразу же написать жалобу в суд. Такое решение проблемы подходит тем должникам, кто имеет действительно убедительные причины, по которым он не может вносить ежемесячные выплаты. Суд поддержит позицию должника, если убедится в том, что он прекратил выплачивать ссуду в силу сложной жизненной ситуации и не имеет в своих планах мошеннических операций. Таким образом, суд может повлиять на размер неустойки, начисленной банком, значительно снизив ее.
