Погашение автокредита можно осуществлять двумя способами: с использованием аннуитетной схемы платежей и дифференцированной. Аннуитетная схема – это когда заемщик выплачивает кредит равными платежами на всем протяжении срока кредитования. Дифференцированная схема платежей отличается тем, что сумма выплат с каждым месяцем уменьшается.
Преимущество аннутитетных платежей в том, что вы всегда знаете какую сумму вам необходимо заплатить в следующем месяце. Негативным фактором является то, что итоговая переплата по кредиту будет существенно больше, чем при использовании дифференцированных платежей.
Основным минусом дифференцированных платежей является то, что сумма выплат с каждым месяцем меняются, при этом основная часть выплачивается в первый период пользования кредитом. С каждым месяцем сумма вашей задолженности уменьшается, следовательно, уменьшается и выплачиваемый процент.
Стоит отметить, что дифференцированная схема погашения задолженности доступна далеко не во всех банках. Оно и понятно, ведь это не так выгодно, как использование второго типа платежей.
Для того, чтобы лучше понять как осуществляется выплата автокредита по той или иной схеме мы приведем реальный пример:
Исходные данные:
- Банк-кредитор: Сбербанк;
- Сумма кредита: 200 000 рублей;
- Ставка: 15%;
- Срок: 2 года;
График погашения автокредита по аннуитетной схеме:
График погашения дифференцированными платежами:
В итоге, при использовании первой схемы выплат мы потратим на 1493.88 рублей больше. Разница, конечно, небольшая, но, если вы возьмете те же 200 000 на 5 лет, то переплата будет более существенной — 9233.73 рубля. Если представить, что у банка 1000 таких клиентов (на самом деле гораздо больше), то будет ясно, почему для него так невыгодна дифференцированная схема.
Досрочное погашение автокредита
При выборе автокредита необходимо обратить свое внимание на условия досрочного погашения. Например, если у вас появилась крупная сумма денег, то будет выгодным выплатить кредит раньше срока. Стоит заметить, что для банков это невыгодно, так как они теряют часть своей прибыли в виде процентов, которые вы недоплатили. Поэтому большинство банковских учреждений страхуются на такие случаи. Страховкой служат некие условия досрочного погашения автокредита. Приведем несколько примеров:
- Ограничивается минимальная сумма для досрочного погашения;
- Ограничение по срокам, то есть банк запрещает досрочную выплату кредита в течение первых 6 или 12 месяцев;
- Штрафы и пени за досрочное погашение задолженности.
