Оформляя автокредит, клиенты часто сталкиваются с настойчивым желанием банка застраховать их жизнь. Граждан принуждают оформить страховку под угрозой отказа в целевом займе. Юристы предупреждают: подобные требования банкиров неправомерны. Перед посещением финансового учреждения полезно узнать, как можно отказаться от страхования жизни при получении автокредита на законных основаниях.
Как действуют банки
Желая максимально снизить свои риски, банковские организации обычно используют несколько вариантов навязывания страховки:
- не уведомляя клиента, включают ее в сумму предоставляемого займа, из-за чего тот вынужден ее возвращать (причем с процентами);
- отказываются кредитовать граждан, не соглашающихся на страхование жизни по автокредиту;
- игнорируют просьбу заемщика произвести частичный возврат страховки по автокредиту в случае его досрочного погашения.
Перечисленные уловки противоречат действующему законодательству. Гражданский кодекс (статья 958), закон «О потребительском кредите» (статья 7) и иные нормативные акты:
- запрещают кредитным организациям навязывать заемщикам необязательные страховки;
- разрешают возвращать часть уплаченных средств по страхованию при досрочных расчетах с банком.
Но и в правильных законах банкирам удается найти лазейки. Чтобы склонить клиента в пользу страховки банки используют следующие меры принуждения:
- отказывают в автокредитовании без объяснения причин;
- кредитуют спорщика по более высокой ставке, поднимая ее в среднем на 4-7%;
- включают в текст кредитного договора пункт о том, что заемщик застраховался в добровольном порядке (подписав такой документ, доказать обратное будет очень проблематично);
- выступают сами в роли страховщика, делая клиента «добровольно-принудительным» участником специальной программы.
Есть несколько законодательных «рычагов», позволяющих вернуть деньги за страхование жизни. если оно им не нужно или слишком обременительно.
Что делать заемщикам
Способов вернуть страховку жизни по автокредиту (полностью или частично), существует несколько. О каждом стоит рассказать отдельно.
Отказ от подписания договора с навязанной страховкой
Первое, что необходимо сделать – внимательно прочитать подписываемый договор займа. С прошлого года это необязательно проделывать в банке, в спешке пробегая глазами по документу. Теперь заемщик вправе забрать неподписанный экземпляр договора на пять рабочих дней и в спокойной домашней обстановке внимательно изучить его содержание. После этого он должен быть подписан банком именно в том варианте, который был выдан на руки интересующемуся клиенту.
Данный момент очень важен. Необходимо тщательно проверить:
- не включена ли страховка в сумму автокредита автоматически (иногда она доходит до 100 тысяч рублей);
- можно ли вернуть страховку на основании кредитного договора, если должник досрочно расплатился с банком;
- можно ли от нее отказаться;
- какова процедура возвращения денежных средств.
Если в кредитном договоре указано, что возвращать часть уплаченной страховки при досрочном погашении долга нельзя, то вернуть ее будет сложно. Чтобы избежать ненужных споров, юристы советуют не оплачивать многолетнее страхование жизни, за весь период кредита, а оформить полис с правом ежегодного продления.
На стадии подписания документа заемщик, не желающий страховаться, должен проинформировать работника банка об отказе. Закон не обязывает гражданина страховать свою жизнь и здоровье. Об этом прямо сказано в статье 935 ГК РФ. Лишь подписав договор с подобным условием получения кредита, он возлагает на себя такое обязательство.
Однако, отказавшись от страхования жизни, следует быть готовым к неприятным последствиям:
- банк может отказать в выдаче займа;
- заимодавец решит значительно ухудшить условия кредитования;
- заемщику уменьшат сумму кредита;
- банк потребует дополнительных гарантий возврата долга (залог, поручительство и прочие обеспечительные инструменты).
В первом случае останется только поискать другую финансовую организацию, работающую без навязывания необязательных услуг. Во втором нужно внимательно просчитать, насколько условия кредита стали менее выгодными. Иногда даже увеличение процентной ставки не так сильно бьет по карману, как отвергнутая страховка.
Страхование жизни без участия банка
Заемщик вправе поинтересоваться в банке об аккредитованных им страховых компаниях, попросить их список. Изучив его и проанализировав предложения организаций из представленного перечня, гражданин может самостоятельно застраховаться в любой из них. Достаточно приобщить к комплекту собранных для банка документов оформленный полис, чтобы считать, что условие о страховке выполнено.
Включение страховщика в указанный список говорит о том, что банк устраивают условия его работы. Иногда граждане сталкиваются с отказом банкиров принять самостоятельно оформленный полис. Если это происходит, клиент может сослаться на правительственное постановление № 386 от 30.04.2009, где сказано (п. 4), что банк обязан принимать полисы всех страховых компаний, соответствующих установленным им требованиям.
Теоретически заемщик имеет право застраховаться где угодно, а не только у страховшиков из списка банка. Однако на практике это приведет к потере времени и денег, так как организация-кредитор предсказуемо откажет в принятии стороннего полиса, и потребует его переоформить.
Отказ от страховки после подписания договора
Летом 2016 года случилась небольшая революция – заемщикам разрешили возвращать уплаченные страховые премии в течение пяти рабочих дней после подписания договора со страховщиком. С января 2018 года данный срок продлен до 14 календарных дней. Это право должно содержаться в самом договоре.
На первый взгляд, кажется, что желающие получить автокредит без страховки получили существенную поддержку со стороны закона. Это действительно так, если речь идет о взаимоотношениях заемщика и страховой компании. В данном случае выплаченная в пользу страховщика премия уплачивается в полном объеме. Однако, если договор страхования на дату составления письменного отказа уже вступил в силу, с заемщика высчитают часть суммы за дни его действия.
Вначале заемщик обращается в страховую компанию (или банк, если он – ее представитель) с претензией, в которой излагается причина возврата и просьба произвести возмещение средств. На возврат денег страховщику дается 10 дней с момента получения претензии. Если она игнорируется, клиент банка вправе обратиться с иском в суд.
Однако юристы банков находят возможность минимизировать количество отказов автозаемщиков от страхования жизни в 5-дневный период. Они сами выступают в роли страхователей, а своих клиентов лишь подключают к программе коллективного страхования. То есть полисы уже оформлены на имя банка, а он, как юридическое лицо, отказываться от них не вправе. Возможность отказа от страховки распространяется только на физических лиц.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Тем, кто готов погасить автокредит раньше, чем указано в договоре, важно знать, как вернуть страховку по автокредиту досрочно. Для ответа на данный вопрос заемщику нужно посмотреть, о чем он договорился с банком.
Если такое право документом предусмотрено, гражданин должен обратиться в страховую компанию с заявлением, содержащим просьбу о возврате уплаченной премии. Но получит он ее за вычетом комиссии, которая за время погашения кредита выплачивалась страховщиком банку.
Перед тем, как вернуть деньги за страховку, которая кажется обременительной, специалисты советуют задуматься, стоит ли это делать. Навязывая ее, банки заботятся исключительно о своих интересах. Однако и заемщик сможет увереннее смотреть в будущее, зная, что «подушка безопасности» в виде страхования жизни и здоровья поддержит его в случае травмы или внезапной болезни, а наследников – в случае его смерти.
