Банки и автосалоны предлагают специальные программы кредитования для покупки машины – автокредиты. Характерной особенностью таких кредитов есть наличие договора залога на автомобиль, который покупается, или тот, который есть у клиента на данный момент. Как правильно выбрать банк-партнер, программу автокредитования и каков порядок оформления такого кредита?
Первое с чего нужно начинать это выбор кредитной организации и программы кредитования. Здесь многое зависит от личных возможностей, предпочтений и соответствия потенциального заемщика, а также объекта покупки требованиям банка. Ниже, Вы узнаете исчерпивыющую информацию по получению выгодного для Вас автокредита.
Где лучше оформлять автокредит
Есть два варианта – оформлять кредит в банке или через автосалон. Можно сразу сказать, оформление кредита в автосалоне будет быстрее и комфортнее, но дороже чем в банке.
- Кредит в автосалоне. Один автосалон сотрудничает, как правило, с несколькими банками. Менеджеры заинтересованы в продаже транспортного средства, поэтому по заявкам из автосалона банки принимают решение в течение нескольких часов или одного дня.
Но выбор фин-учреждений, предлагаемых автосалоном, ограничен, а за скорость принятия решения приходится платить повышенной годовой ставкой по кредиту (на 2-5% выше, чем при личном обращении в тот же банк). Еще возможно появятся дополнительные платежи при оформлении. Например обязательное оформление КАСКО. Чем меньше пакет документов для оформления, тем выше ставки по кредитам. Но зато сотрудники автосалона полностью помогут как в получении ссуды, так и в оформлении всех необходимых документов.
- Автокредит в банке. При подаче заявки потребуется собрать больше документов и срок рассмотрения обычно длиться от нескольких дней до одной недели. Но получить более выгодный годовой процент здесь возможно. Если правильно подготовить все документы и предоставить максимум доказательств о платежеспособности, то можно рассчитывать на лояльное отношение банка.
Также если покупать подержанную машину у частного лица, то нужно выбирать кредитные организации, которые согласны кредитовать покупку «авто с пробегом» и выдать средства наличными. Так как многие банки даже в этом случае указывают, что продавцом машины должен выступать автосалон машин «из вторых рук». Есть также ограничения по возрасту автомобиля. Для иномарок это может быть до 10 лет (иногда на момент погашения кредита), а для отечественных до 5 лет. В любом случае, ставки по кредитам на подержанные машины выше, чем на новые и могут достигать 20-30%.
Выбор банка и программы кредитования
Кроме основных параметров автокредита – процент годовой ставки, сумма предлагаемого кредита, срок кредитования, – нужно учитывать еще условия выдачи (комиссии, страховки) и требования банка к заемщику. Потому что решающими при выборе могут стать именно эти факторы.
- Первый критерий –ставка по кредиту. Средняя ставка на автокредиты находится на уровне 11-13% в валюте (в рублях на 3% дороже). Но эффективная процентная ставка с учетом всех комиссий и оплат может быть гораздо выше. поэтому очень важно изучить все условия и просчитать реальную цену кредитного договора.
- Размер первоначального взноса. Обычно, банки требуют внесение взноса размером от 15 до 30% стоимости авто. Лучше постараться сделать первоначальный взнос максимального размера. так как это позволит получить более низкую процентную ставку, уменьшит переплату по кредиту. Хотя некоторые банки могут оформить автокредит со взносом всего 10% или даже без взноса.
- Страхование. Часто выдвигается как обязательное требование страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) и полный пакет страховки автомобиля по КАСКО на весь срок кредитования.
Еще могут предложить личное страхование клиента. Выбор страховой компании банки тоже могут настоятельно рекомендовать, а при отказе от страхования процентные ставки могут быть повышены. В итоге пакет ежегодных страховок может составлять 4-6% стоимости авто. Поэтому если есть возможность выбирать вариант страховки и страховой самому, то стоит просчитать как выгодно и дешевле будет застраховаться. Хотя банки стали предлагать включать расходы по страхованию за первый год в общую сумму кредитного договора.
- Дополнительные комиссии и платежи. Обязательно нужно уточнить, будет ли банк брать комиссии разовые или ежемесячные, такие как: за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за обслуживание счета, за досрочное погашение, др. Порой эти «скрытые комиссии» на 1-2% увеличивают ежемесячные платежи.
- Срок кредитования. Обычно, чем больше срок кредита, тем выше процент. Только в некоторых банках процентная ставка не зависит от длительности кредитования.
- Ежемесячный платеж. Сумма ежемесячного платежа не должна превышать 50% от дохода. Ряд кредитных организаций готов рассматривать в качестве созаемщиков супружескую пару, а расчет делать исходя из совокупного семейного бюджета. Для многих семей это помогает более выгодно представить свою платежеспособность.
- Специальные программы кредитования. Некоторые банки разработали специальные партнерские программы кредитования совместно с автопроизводителями, по которым предлагаются более выгодные ставки. Также можно рассмотреть как вариант государственную программу субсидирования (на новые отечественные авто).
В каком банке можно оформить автокредит
Наибольшей популярностью пользуются программы автокредитования Сбербанка России, ВТБ 24, Русфинанс, а также ЮниКредит Банк, Раффайзенбанк, Уралсиб и Газпромбанк. Особо выделяются Тойота Банк и БМВ Банк, которые тоже входят в ТОП-10 по объемам автокредитования. Эти два финучреждения непосредственно связаны с автопроизводителями, что видно из названий. Они занимаются исключительно выдачей кредитов на авто (тех брендов, которые они представляют).
Сбербанк России предлагает программу «На покупку автомобиля» с годовыми ставками 14,5-16% (в рублях) или 11,5-13% (в ин. валюте). Для граждан получающих зарплату или пенсию на карту банка есть льгота – эти ставки снижаются на 1%. Срок погашения кредита – от 3 месяцев до 5 лет.
Максимально возможная сумма автокредита до 5 мил. руб. (или валютный эквивалент). Также по этой программе можно оформить автокредит на подержанные автомобили (иностранного или отечественного производителя). Дополнительный плюс – допускается оформление автокредита с учетом совокупного дохода обоих супругов, т. е. в качестве созаемщика можно привлекать вторую половинку.
В Сбербанке России есть также специальная государственная программа субсидирования, которая дает возможность оформить кредитный договор на льготных условиях по ставке 9-10% годовых (в рублях). Но обязательно первоначальный взнос – 15% и страхование. А при оплате первоначального взноса в размере 30% можно получить эту ссуду без справок и поручителей. Сумма кредита – до 637 500 руб, а максимальный срок – 3 года.
Также госпрограмму по автокредитованию предоставляют: Русфинанс Банк (6,4-13%), ВТБ 24 (7,5-10%), Райффайзенбанк (6,5-10%), ЮниКредит (7-8,5%), Газпромбанк (8,5-9%), Московский областной банк (8-8,5%) и др. И хотя льготная ставка ниже 8,5% выглядит привлекательно, однако часто существует пункт об обязательном полном страховании не только по КАСКО, но также здоровья и жизни потенциального клиента, или от потери работы. Существует еще ограничения – некоторым категориям физ. лиц этот заем не предоставляется.
В Ак Барс автокредит «Льготный (для гос. служащих и работников бюджетной сферы) Госпрограмма» предоставляется с льготной годовой ставкой всего 7-8% в рублях.
Вот еще полезные материалы по теме:
Большим преимуществомГазпромбанка и ЮниКредит банка является наличие большого количества специальных партнерских программ кредитования от компаний автопроизводителей. Причем эти программы есть не только для новых, но также для авто с пробегом. Ставки находятся в пределах 12-14,5% годовых (руб.) или 9-12% (ин. валюта), сумма – до 3 млн. руб, а срок кредитования до 5-7 лет.
Пакет документов для автокредита
Для получения положительного решения клиенту нужно соответствовать требованиям банка. Поэтому он должен предоставить необходимые документы для оформления автокредита. Стандартный список включает:
- паспорт;
- второй документ, подтверждающий личность (обычно на выбор: водительское удостоверение, загранпаспорт или военный билет);
- справка о доходах (форма 2-НДФЛ или в свободной форме заверенная работодателем);
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем или копия Трудового договора;
- заявление-анкета на получение кредита (на бланке банка).
Это не полный перечень. Иногда может потребоваться документы от супруги(-га) если она (он) выступает созаемщиком по кредиту или если есть поручитель, то соответствующие его документы. От частных предпринимателей требуются другие документы подтверждающие трудоустройство и доходы.
Так как кредит целевой, то для подтверждения суммы запрашиваемого кредита может потребоваться проект договора купли-продажи транспортного средства либо соглашение о намерениях. При подозрениях банка о завышении стоимости авто требуют экспертную оценку.
Есть программы предлагающие оформить автокредит по двум документам – паспорту и второму документу, удостоверяющему заявителя, но они стоят дороже.
Процесс получения автокредита
Весь процесс можно разбить на следующие основные этапы:
1. Выбор автомобиля (не только марки, модели и года выпуска, но учитывая реальные ваши возможности – предполагаемая сумма первого взноса, общая стоимость машины, др.)
2. Выбор банка и кредитной программы. Нужно выбрать несколько оптимальных вариантов кредитных организаций, где получить автокредит можно в соответствии с вашими запросами и требованиям кредитора, к которым вы, как клиент полностью подходите. Собрав все необходимые документы, лучше подавать заявки сразу в несколько банков.
3. Оформление договора купли-продажи можно делать, получив положительное решение банка. Обычно предоставляется от одного до трех месяцев с момента одобрения автокредита для окончательного выбора машины и подписания кредитного договора.
4. Проплата первоначального взноса– следующий этап. Его размер предусмотрен проектом кредитного договора. Затем следует получить счет на оставшуюся сумму, а также копию паспорта транспортного средства.
5. Постановка автомобиля на учет в ГИБДД. Стать на учет можно после подписания кредитного договора и получения машины, но иногда это делается до этого. Теперь процедура постановки на учет несколько упрощена, не имеет значения в каком городе и отделении ГИБДД это делать.
6. Подписание страховых договоров, договора залога. Те виды страховок, которые являются обязательными по требованиям банка необходимо оплатить или получить полис на оплату от страховой компании (при условии оплаты его за счет кредита). Автомобиль будет выступать залогом для банка, поэтому потребуется также составление договора залога. В случае угона или полного разрушения автомобиля от аварии банк выступит как получатель страхового вознаграждения.
7. Заключение кредитного договора. После того как оформление всех обязательных процедур завершено, следует подписание кредитного договора с банком. Только после этого банк переведет деньги на счет продавца машины.
8. Получение автомобиля. Это последний шаг, после этого вы становитесь счастливым обладателем желанного авто и получите регистрационное свидетельство собственности. А вот оригинал паспорта транспортного средства (ПТС) будет храниться в банке до полного погашения автокредита.
Эта краткая схема получения кредита на машину поможет учесть все основные моменты и перед тем как брать автокредит, тщательно просчитать возможные варианты. Так как нельзя забывать, что только расходы в процессе получения и оформления автокредита могут достигать 5-10% цены автомобиля.
