Когда денег на покупку автомобиля скопить не получается и перспектив в этом деле не просматривается, рядовому российскому обывателю остается только одно – взять банковский кредит. Так как покупка дорогостоящая, перед каждым потенциальным заемщиком встает один и тот же вопрос – что выгоднее, автокредит или потребительский кредит? Рассмотрим этот непростой вопрос с разных сторон и непредвзятым взглядом.
Потребительский кредит
Такой вид банковского продукта подразумевает выдачу займа в виде денежных средств на покупку товаров длительного использования с достаточно высокой стоимостью. Очевидно, что к таким товарам можно отнести и автомобиль, независимо от того, новый он или с пробегом. Потребительский кредит может быть двух видов:
- Оформление продажи с рассрочкой платежа;
- Предоставление денежных средств на покупку.
Потребительские займы бывают целевыми и нецелевыми. В первом случае кредит выдается исключительно на определенную покупку, скажем, автомобиля. Во втором – заемщик имеет полное право потратить кредитную сумму, исходя из своих потребностей.
Плюсы потребительского кредита
Делая выбор, что лучше, автокредит или потребительский кредит, нужно отметить следующие позитивные для заемщика моменты.
- Главное преимущество потребительского кредита — в отсутствии обязательного страхования КАСКО, которое позволяет сэкономить значительную сумму.
- Кроме того, заемщик не стеснен требованиями банка к марке, возрасту автомобиля или другими ограничениями. Купить можно абсолютно любую машину в любом автосалоне или на авторынке у частного лица.
- Существенным плюсом такого вида кредитования является сам факт наличной оплаты, который позволяет получить дополнительную скидку у продавца или, по крайней мере, бонус.
- Потребительский кредит далеко не всегда нуждается в залоговом обеспечении, что позволяет сберечь финансы на оценку имущества и личное время заемщика. Хотя вопрос этот спорный в каждом конкретном случае. Дело в том, что закладывая свое имущество, клиент банка обычно получает минимальную процентную ставку и максимальный срок погашения кредита.
- Другим плюсом потребительского займа является предоставление финансовому учреждению меньшего количества документов, чем, допустим, в случае оформления того же автокредита.
Минусы потребительского кредита
Основные недостатки такого вида кредита – в ограниченности суммы займа и соответствующие требования финансовых учреждений к поручителям. Так, например, для получения полутора сотен тысяч кредитных рублей потребуется один поручитель, а если размер займа составит до 300 тысяч рублей – то двух. Понятно, что таких денег может хватить только на покупку подержанного автомобиля, или нового – при наличии собственных средств.
Важным моментом для определения, автокредит или потребительский кредит, что выгоднее сегодня, является наличие скрытых платежей. Процентные ставки потребительских кредитов достаточно высоки и, к сожалению, очень часто умело маскируются финансовыми учреждениями. В итоге, заемщик обычно выплачивает гораздо большую сумму, чем предполагал при заключении кредитного договора.
Какой кредит лучше взять на покупку автомобиля
Плюсы автокредита
Такой вид кредитования можно назвать целевым потребительским займом. Автокредит, как следует из его названия, подразумевает выделение банком заемных средств на покупку клиентом нового или подержанного автомобиля. В любом банке обычно существует несколько специальных кредитных программ для подобных операций.
Процентные ставки автокредитов сравнительно невысоки, но в некоторых случаях может потребоваться внесение авансового платежа в виде первоначального взноса. На сайтах большинства банков имеются специальные калькуляторы, позволяющие ориентировочно рассчитать платежи по возможному займу.
Поручители, чаще всего не требуются, ведь залогом в большинстве случаев является купленный в кредит автомобиль.
Чтобы понять, какой кредит выгоднее, автокредит или потребительский, следует учитывать еще один важный момент. Федеральная программа льготного финансирования автокредитов позволяет значительно сократить расходы при покупке нового автомобиля, но работает только с аналогичными банковскими продуктами.
В большинстве случаев, непременным условием для получения займа является обязательное страхование КАСКО, что может существенно отяготить кредитный пресс.
Минусы автокредита
Пожалуй, самым большим недостатком автокредита является его привязка к выбранной заранее модели. В некоторых банках взять в кредит можно только определенные марки автомобилей, что значительно сужает выбор потенциального заемщика. Кредитные средства можно использовать только для покупки машины и никак иначе.
Иногда банки требуют обязательного оформления страхования жизни, что может оказаться неприемлемым для многих заемщиков из-за дороговизны. Ведь, как и в случае с КАСКО, банки обычно работают в паре со страховщиком и имеют с этого мероприятия свой процент.
Немаловажным моментом является временная неликвидность купленного в кредит автомобиля. Его нельзя продать, поменять или подарить до полного погашения займа, ведь ПТС весь период действия кредитного договора будет находиться в банке.
Кроме того, при выборе что выгоднее, автокредит или потребительский, следует учитывать время рассмотрения заявки финансовым учреждением. Для автокредитов характерны значительные суммы, что сказывается и на сроках принятия решения банком о выделении займа.
Конечно, в подавляющем числе конкретных случаев, потенциальный заемщик останавливает свой выбор на автокредитах. Вместе с тем, обычный потребительский кредит бывает часто востребованным вариантом для тех, кто экономит время и нацелен на покупку именно «своего» автомобиля по своим собственным критериям. Ситуация в банковском секторе кредитования постоянно меняется и, чтобы не попасть в долговую яму, к вопросу займа нужно подойти ответственно, тщательно взвешивая все доступные варианты.
