Выпуск новых моделей, выгодные предложения и акции вынуждают автолюбителей брать кредиты на покупку авто, не дожидаясь накопления необходимой суммы. Однако автокредит – это не простой потребительский заем, а более серьезные и долгосрочные обязательства. Как правило, кредит на автомобиль выдается на срок от года и более, а значит, потенциальный заемщик должен доказать свою платежеспособность. Однако даже если автолюбитель имеет высокую стабильную зарплату, ему могут не выдать требуемую сумму из-за плохой кредитной истории.
Что такое плохая кредитная история, и какой она может быть?
Кредитная история (КИ) представляет собой досье, в котором собирается информация о том, как заемщик гасил свои предыдущие кредитные обязательства. Данные хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), куда кредитные учреждения передают данные о заемщиках. С 2014 года кредитные досье заемщиков обязаны передавать в бюро не только банки, но и МФО, а также кредитные союзы.
Таким образом, прежде чем выдать автокредит любой банк может ознакомиться с подробной историей взаимоотношений потенциального заемщика с другими кредиторами. От итогов этого ознакомления во многом зависит решение о том, на каких условиях кредит будет выдан и будет ли он выдан вообще.
Плохая кредитная история – это достаточно обширное понятие, включающее в себя как минимум три категории кредитных досье:
- кредитная история с несколькими небольшими просрочками;
- кредитная история с серьезными нарушениями договора, но закрытыми долгами;
- кредитная история с незакрытыми долгами;
- пустая кредитная история.
Кредитная история с несколькими небольшими просрочками
Это наиболее легкий вариант плохой КИ, при котором у заемщика есть все шансы получить кредит. Разумеется, деньги будут выданы на более жестких условиях, нежели заемщику с позитивной кредитной историей. В частности банки могут:
- уменьшить максимально возможный размер кредита;
- повысить процентную ставку;
- снизить максимально возможный срок заимствования.
Для того чтобы улучшить общее впечатление от кредитного досье можно взять дополнительно несколько небольших займов и успешно закрыть их в срок.
Кредитная история с серьезными нарушениями договора, но закрытыми долгами
Подобные кредитные досье могут быть у тех, кто был не в состоянии погашать кредиты во время кризиса, имел проблемы с трудоустройством или пережил какую-то личную сложную ситуацию (болезнь, несчастный случай и т. п.). Если причиной просрочки был форс-мажор, то потенциальный заемщик может еще на этапе подачи заявки отправиться в банк с документами, которые это доказывают. Если кредитор увидит, что просрочка имела место по независящим от заемщика причинам, то он может отнестись к такому кандидату лояльнее.
Также в подобной ситуации может быть актуальным исправление кредитной истории путем взятия новых займов. Однако здесь важно погашать кредит не досрочно, а в указанные в договоре сроки, поскольку банкам важно, чтобы заемщик обеспечил им ожидаемый заработок в виде процентов. Если же заемщик не сможет доказать того, что просрочка возникла из-за форс-мажора, то одним потребительским кредитом исправить такую КИ не получится. Возможно, прежде чем взять автокредит придется в течение года-двух брать несколько займов и аккуратно их гасить.
Банки могут выдавать таким заемщикам кредиты, но помимо ужесточения условий могут быть предъявлены следующие требования:
- наличие ликвидного залога, покрывающего сумму займа;
- привлечение одного или нескольких поручителей;
- наличие высокой официальной заработной платы.
Кредитная история с незакрытыми долгами
Эта разновидность КИ подразумевает отказ в выдаче автокредита с вероятностью в 99%, потому имеющиеся долги однозначно придется закрывать. Нередко заемщики с такой плохой КИ даже не догадываются о таком ее состоянии. Причиной этого может быть банальная ошибка представителя банка. Если после выплаты кредита, банковский клерк забыл отправить данные в БКИ, то в его базе данных он будет продолжать считаться незакрытым. Запрашивая ваше кредитное досье, потенциальные кредиторы увидят, что на вас есть долги и окажут вам в выдаче кредита без пояснения причин.
Дабы избежать подобного развития событий вам следует заранее запросить КИ для ознакомления. Один раз в течение года вы можете сделать это совершенно бесплатно. Если в досье содержатся ошибки или неточности, то вам следует обратиться в соответствующий банк с просьбой отправить в БКИ актуальные данные. И только после того, как все необходимые изменения будут выполнены, вам стоит идти в банк за автокредитом.
Также можно попытаться взять кредит, несмотря на плохое кредитное досье. Возможно, вы отыщете программу, где не предусмотрена проверка платежеспособности заемщика (к примеру, автокредит по двум документам). Некоторые банки при наличии нескольких поручителей и ликвидного залога могут выдать кредит, не запрашивая КИ.
Пустая кредитная история
Казалось бы, если у клиента нет кредитной истории, значит он – положительный заемщик, ведь у него нет просрочек по предыдущим долгам или непогашенных обязательств. Но для банков сотрудничество с заемщиком без КИ – это серьезный риск. Кредитор не знает, насколько дисциплинирован и аккуратен такой заемщик в деле погашения кредитов, потому в выдаче автокредита ему может быть отказано. Для того чтобы этого избежать вам следует предварительно взять и вовремя погасить небольшой потребительский кредит. Даже одной записи в КИ будет достаточно для того, чтобы банк более лояльно отнесся к такому заемщику.
В любом случае, прежде чем отправляться за автокредитом, следует запросить свою кредитную историю. Вы можете сделать это с помощью специального сервиса на нашем сайте. Это позволит вам выявить и исправить вероятные ошибки заранее, отправляясь к кредитору более уверенным в себе.
